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保险产品即Token众安科技的新区块链项目背后有何门道?

发布时间:2018-11-09 15:20:12 已有: 人阅读

  人们常用“大潮退去后,才知谁在裸泳”形容热潮褪去后的的惨淡景象,如今这幅景象也在区块链行业发生着。随着虚拟货币泡沫的破裂、投机者相继离去,真正的实践者正渐渐浮出水面。

  不同于商业机构的区块链实践完全摒弃token,也异于公有链中作为激励机制的“代币token“,众安科技瞄准资产通证化方向,认为“业务或者产品即通证,致力于加速数字资产的价值流通。就在近日,众安发布了基于区块链资产协议的保险通证(以下简称PBT)和开放资产协议,并推出了一款已落地的PBT产品——飞享e生。

  2018年以来,通证经济的说法逐渐在业内流行开来,有人更是旗帜鲜明表示“资产通证化是未来”。“资产通证化”的“资产”指的是物理世界资产,形式包括不限于数据、票据、保单、应收账款、实体资产等。

  众安科技CTO李雪峰解释称,“在现实世界和虚拟世界中,一共有4种资产:一是原生的数字资产,类似于比特币;其次是次原生的数字资产,不是因为区块链产生,比如电子票以及数字积分;第三种是可以上身份证的物理世界资产,比如步步鸡和钻石溯源项目;第四类是没有必要、或者无法上身份证的物理世界资产,有如火柴或者一滴海水。”其中,第一类的原生资产与次原生的二类资产真实度高,更受到业务方和监管的肯定。第三类资产就是所提通证化的主要对象,资产与区块链通证相互映射,以通证代表实际的资产/产品。

  从过去的“通证资产化”到如今的“资产通证化”,背后折射出了部分区块链从业者脱虚向实,立足于实际应用的思考。以李雪峰的话来说,“我们希望Token能够回归本源,作为一种原生数字资产,结合区块链作用于金融行业。”

  在这个大方向下,他们提出了资产开放协议,应用到保险领域就是PBT。“我们发布协议的目的是,目前能为自己的业务赋能,未来向行业推广,全行业协同、实时化监管,扩大经济生态圈。”

  那么PBT究竟是怎么发挥作用的呢?据雷锋网AI金融评论了解,保险科技的发展较落后于金融其他细分领域,保单信息的流转环节也一直存在若干痼疾。

  例如险企与再保险公司的沟通方式以邮件往来为主,交易形式也多是手工统计;保险共保的投保周期动辄长达数个月,用户、企业都费时费力,并且在多家保险公司同时流转过程中,用户敏感数据可能面临丢失、泄露的风险;另外,当用申请保单质押时,往往出现因用户还款超时导致保单提前失效,保单价值无法实现利益最大化,其他机构使用该保单资产需要经过繁琐的确认认证等问题。

  而描绘了一幅流通更加透明、便捷、低成本、安全的愿景图。据介绍,通过协议,通证被赋予了资产属性,打破了过去只是存放在区块链上而无法流通的问题。当产品完成通证化后,保险条款将更加透明,同时由于各家保险产品都是使用标准一致的接口和数据格式,因此用户可以统一化管理自己在所有保险公司的保险资产;保险公司也将在再保、共保、渠道对账等场景下大幅降低对接的成本和数据审核成本,而在隐私方面,保险通证相较传统数据隐私保护更加周密,因此保险公司不需要用户的真实投保信息即可获得实际投保总额,完成正确决策。

  在保险圈外,PBT还试图连通其他行业场景打破数据孤岛,比如助力保险与医疗、汽车行业场景间的数据流动。

  为了向全行业证明PBT的实际效果,吸引更多相关方加入协议,众安推出了航旅出行综合保障飞享e生。为什么它是第一只“螃蟹”,“虽然这是小产品,但是很综合、全面。再考虑到第一款PBT开发周期问题,飞享e生大约花了两周开发完成,而更大的产品耗费的时间更长,需要个把月。”李雪峰解释说。根据计划,他们会在公司内部全产品线逐步推广,“将众安所有适合的产品搬上区块链,包括健康险、车险等。”

  据雷锋网AI金融评论了解,目前披露了四种PBT:千人千面型的保险通证PBT501、同质保险通证(互助保险) PBT502、组合型保险产品 PBT701、营销渠道组合保险PBT901。飞享e生就是第三类PBT701,综合了多个PBT501 和PBT502的保险通证,由一个主险(旅行意外伤害条款)和七个附险(恐怖活动条款、航班延误条款、个人随身物品损失保险条款等)组合而成。

  另外,PBT的底层技术由安链云平台支持(Anlink)。据称,该平台采用了新一代DAG(有向无环图)技术,可扩展性更好,以及“预言机-业务预处理器-智能合约处理器”、见证者与Proof-of-Stake混合的共识机制,性能、隐私保护等足以支持非高频应用。

  其实,从技术层面看,PBT的流通与比特币的流通没有区别,因为都是区块链原生资产。差异在于业务层面,每个联盟成员需要安装链节点客户端,客户端有全节点和轻节点两种,用户也需要下载带有数字钱包功能的保险App。当用户通过法币购买一单保险后,数字钱包中就会出现一个包含所有保单信息的token,包括投保人、被保人、投保时间、保险金额等。用户还可以根据需求,做后续商业交易。与传统的购买体验几乎无差,用户还能多体验一个功能:查看账户名下所有PBT。

  以保单质押场景为例。众安认为“世界上会有无数个联盟链,网络中的主要业务决定各角色的权限”,而该场景是在保险区块链网络发生,所以保险公司有着决策权,银行只是轻节点,它能做的就是在用户发起保单质押请求后,向保险公司确认保单的真实性。

  “只要给银行接口,它就能查询数据……银行圈也会有一个联盟链,如果有需要,保险公司会作为一个轻节点参与。”李雪峰对雷锋网AI金融评论表示。

  值得注意的是,网络中还有两个特殊的参与者——审计方和监管方。据介绍,PBT网络会邀请独立第三方审计作为全量可新节点加入,保存完备的通证数据。由于结合了属性加密和安全多方计算等密码学技术,保险公司联盟成员可以查看用户通证的公开信息,但无法查看用户自身的隐私信息。

  至于监管方,他们将成为监管节点加入网络中时,可以实现对所有保险企业的实施业务监管,且无需信任成本。

  众安称,保险通证有望让面向过程的穿透式监管成为可能。监管的难点是实时性和协同性,而区块链网络+PBT将使“监管机构从原来一个点、一个点被动地进行监管,到对生态进行整片的监管,不需要花费太多精力收集数据和判断数据有效性。”

  “我们始终觉得现在的区块链使用方式是不对的,作为中国国家和国际区块链标准制定者之一,我们可能有一些义务感,希望站出来扭转当前对区块链不是特别好的看法,做资产类的落地……区块链无国界,如果不主动进行标准化工作,未来会吃亏。”李雪峰阐述了为何众安要发布这样一个开放资产协议的两个缘由。

  而对于未来可能存在的标准之争问题,他的想法也更加开放,“但是我们只是开了这一道门,之后会是什么样协议成为标准,其实这已经不是我们所关心的了,我们要的是区块链用法在这个行业能够推广起来。”返回搜狐,查看更多

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